Plus de 8 millions de contrats obsèques sont aujourd'hui répertoriés dans la base de l'AGIRA, qui permet aux familles de vérifier en 24 heures si un proche décédé avait souscrit un tel produit. Sollicité 16 000 fois en 2025 sur ce volet, le service affiche un taux de réussite de 22 %. Le volet dépendance, lui, reste largement sous-exploité.
Au moment d'organiser des obsèques, les familles disposent rarement de plus de quelques jours pour prendre des décisions financières lourdes. Cercueil, cérémonie, inhumation ou crémation : le coût moyen d'un enterrement en France oscille entre 3 500 et 6 000 euros selon les régions et les prestations choisies. Découvrir, plusieurs mois plus tard, que le défunt avait souscrit un contrat obsèques destiné précisément à couvrir ces dépenses relève alors d'une frustration courante. L'AGIRA, Association pour la gestion des informations sur le risque en assurance, propose depuis plusieurs années un service pour éviter ce scénario.
Le mécanisme est gratuit, accessible aux particuliers comme aux professionnels du secteur funéraire ou de la dépendance. Il s'appuie sur une base centralisée alimentée par les compagnies d'assurance, qui agrège plus de 8 millions de contrats obsèques en France. La démarche se fait soit en ligne, via la rubrique « recherche contrat obsèques » du portail agira-vie.fr, soit par courrier postal. Dans les deux cas, le demandeur doit fournir un certificat de décès et les coordonnées du bénéficiaire potentiel. Le croisement avec la base est ensuite réalisé sous 24 heures.
Une plateforme gratuite, un délai de 24 heures pour identifier le contrat
Si un contrat est identifié, l'AGIRA transmet l'information à l'assureur concerné, qui dispose alors d'un délai de 72 heures pour contacter le demandeur. Le processus complet prend donc moins d'une semaine, là où l'absence de mécanisme centralisé pouvait laisser une famille dans l'incertitude pendant des mois. « Pour organiser le financement des obsèques, il est essentiel que les familles puissent connaître, dans un délai très court, l'existence d'un contrat éventuel », souligne Aurélien Cressely, directeur de l'AGIRA, dans les colonnes de Ouest-France.
Les chiffres confirment la montée en puissance du dispositif. En 2025, le service a été sollicité 16 000 fois pour les contrats obsèques, avec un taux de réussite de 22 %. Autrement dit, une demande sur cinq aboutit effectivement à l'identification d'un contrat. Sur cinq ans, le nombre de demandes a augmenté de 70 %, reflet à la fois d'une meilleure notoriété du service et d'un vieillissement de la population qui multiplie mécaniquement les cas de succession.
Le contrat obsèques relève d'un marché solidement installé. Souscrit du vivant de l'assuré, généralement entre 60 et 75 ans, il permet de financer à l'avance ses propres funérailles soit en capital, soit en prestations négociées avec un opérateur funéraire partenaire. Pour les familles, le bénéfice est double : un soulagement financier immédiat et une décharge organisationnelle, puisque les volontés du défunt sont en principe précisées dans le contrat. Encore faut-il que les héritiers en aient connaissance.
Dépendance : 2,4 millions de contrats souscrits, 1 300 demandes par an seulement
Le volet dépendance reste, en revanche, nettement moins activé. L'AGIRA enregistre environ 1 300 demandes annuelles sur ce segment, là où le marché compte 2,4 millions de contrats dépendance souscrits en France en 2024, selon les données de France Assureurs. Le décalage est saisissant. Plusieurs explications coexistent. D'abord, la moindre notoriété du service par rapport à son équivalent obsèques. Ensuite, la nature même du produit : un contrat dépendance se déclenche du vivant de l'assuré, en cas de perte d'autonomie attestée, et non au décès. Les démarches sont donc plus souvent engagées par l'assuré lui-même ou son entourage proche, sans passer par l'AGIRA.
Reste que de nombreux contrats dépendance n'ont jamais été déclenchés, faute d'avoir été identifiés. Une personne âgée placée en EHPAD ou dépendante à domicile peut très bien posséder un contrat actif et ne plus s'en souvenir, soit en raison de troubles cognitifs, soit parce que la souscription remontait à plusieurs décennies. Pour les proches, vérifier l'existence éventuelle d'un tel contrat via l'AGIRA peut donc débloquer une rente mensuelle non négligeable, souvent comprise entre 500 et 2 500 euros, destinée à financer les frais d'aide à domicile ou de maison de retraite.
La leçon opérationnelle vaut autant pour les obsèques que pour la dépendance : ces dispositifs ne fonctionnent à plein régime que si l'assuré informe son entourage de la souscription. Conserver une trace écrite du nom de l'assureur, du numéro de contrat et de la date de souscription dans un dossier accessible aux proches reste le moyen le plus simple d'éviter le recours à l'AGIRA.
À défaut, le service constitue un filet de sécurité efficace, à condition que les héritiers en connaissent l'existence. Pour les ménages français qui détiennent un de ces contrats, mentionner son existence à un proche relève du même réflexe patrimonial que de communiquer la liste de ses comptes bancaires : une information minimale qui change radicalement la rapidité et l'efficacité des démarches après un décès ou une perte d'autonomie.